Zodra je als zelfstandige aan de slag gaat in de mondzorg, val je terug op jezelf. Geen werkgever die je loon doorbetaalt bij ziekte, geen collectieve verzekering die vanzelf meegroeit met je werk. Welke verzekeringen daadwerkelijk nodig zijn, verschilt per situatie, maar een paar risico’s kom je als zzp’er in de mondzorg altijd tegen.
Beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid
Als mondhygiënist of tandarts-waarnemer werk je met patiënten en apparatuur. Gaat er iets mis, dan kun je aansprakelijk worden gesteld. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die voortkomt uit een fout in je vakuitoefening, bijvoorbeeld een verkeerde behandeling of een gemiste diagnose. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die je veroorzaakt buiten je vakinhoudelijke werk om, zoals iemand die struikelt over je tas in de praktijk.
Veel praktijken vragen inmiddels om bewijs van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voordat je er aan de slag gaat. Check dit vooraf, zodat je niet voor verrassingen komt te staan bij het tekenen van een waarnemingsovereenkomst of modelovereenkomst.
Arbeidsongeschiktheid: AOV of broodfonds
Het grootste financiële risico voor een zzp’er is uitval door ziekte of een ongeval. Geen omzet betekent geen inkomen, en dat risico neem je als zelfstandige in de mondzorg net zo goed als iedere andere ondernemer.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) keert een vooraf afgesproken bedrag uit zodra je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. De premie hangt af van je leeftijd, je verzekerde maandbedrag en de wachttijd die je kiest: hoe langer de wachttijd voordat de uitkering start, hoe lager de premie.
Een alternatief is een broodfonds: een groep zelfstandigen die elkaar bij arbeidsongeschiktheid onderling financieel steunt vanuit een gezamenlijke spaarpot. Dat is doorgaans goedkoper dan een AOV, maar de dekking is beperkter en afhankelijk van wat er in de pot zit. Welke vorm bij jou past, hangt af van je risicobereidheid, gezinssituatie en financiële buffer.
Rechtsbijstand
Een geschil met een praktijk over je percentage-afspraak, een conflict rond een opzegtermijn of onenigheid over een factuur: het komt voor, en juridische hulp is niet gratis. Een rechtsbijstandsverzekering voor zelfstandigen dekt de kosten van juridische bijstand bij dit soort geschillen. Voor wie bij meerdere praktijken werkt en dus meerdere overeenkomsten heeft lopen, is dat een verzekering om serieus te overwegen.
Kort pensioen en reserveren
Een pensioenverzekering is voor zzp’ers geen verplichting, maar bouw je als zelfstandige niets op, dan bouw je ook niets op voor later. Veel zelfstandigen in de mondzorg kiezen ervoor om zelf structureel te reserveren in plaats van een pensioenverzekering af te sluiten, bijvoorbeeld via een aparte spaarrekening of belegging naast de reservering die je toch al aanhoudt voor de inkomstenbelasting. Zie daarvoor ook hoeveel je opzij zet voor de belastingreserve.
Wat kost het en waar sluit je het af
- Beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid: vaak enkele tientjes per maand, afhankelijk van dekking en verzekeraar.
- AOV: sterk afhankelijk van leeftijd, verzekerd bedrag en wachttijd, dit loopt uiteen van klein tot een aanzienlijke maandpost.
- Broodfonds: doorgaans een lagere maandelijkse inleg dan een AOV, met een beperktere dekking.
- Rechtsbijstand: meestal een vast, relatief laag maandbedrag.
Deze bedragen zijn een algemene indicatie, geen persoonlijk advies. Vraag een offerte op maat aan bij een verzekeringsadviseur en leg je situatie voor aan je beroepsvereniging: die kent de risico’s in de mondzorg en heeft vaak collectieve regelingen voor leden. Twijfel je nog tussen zzp-schap en loondienst, lees dan ook zzp of loondienst in de mondzorg voor een bredere afweging.
Verzekeringen regel je los van je administratie, maar ze horen wel bij hetzelfde plaatje: overzicht houden over wat er binnenkomt en wat er wordt gereserveerd. Houd je omzet per praktijk bij en laat DentalFact automatisch je honorarium uitrekenen, zodat je precies weet waar je financieel staat.
Wat je aan premies betaalt, weeg je af tegen wat je verdient. Zie je per maand wat er binnenkomt, dan wordt die afweging een stuk concreter.